Kehilangan Rumah Akibat Kebakaran LA Mempercepatkan ‘Masa Depan Yang Tidak Boleh Dinsuranskan’ “`

(SeaPRwire) –   Syarikat insurans telah bimbang tentang banyak rumah di kawasan kejiranan Pacific Palisades di Los Angeles jauh sebelum kebakaran hutan yang dahsyat minggu ini membakar kawasan itu, memusnahkan rumah dan memaksa penduduk untuk berpindah. Palisades, disebabkan lokasinya bersebelahan dengan Gunung Santa Monica yang banyak ditumbuhi semak samun dan nilai rumahnya yang tinggi, terlalu mudah terdedah kepada kebakaran untuk diinsuranskan pada kadar yang dibenarkan tanpa syarikat-syarikat tersebut mengalami kerugian. Syarikat insurans termasuk State Farm, yang menarik diri di Pacific Palisades pada Julai 2024, enggan menawarkan pelan insurans baharu atau memperbaharui pelan lama.

Akibatnya, ramai pemilik rumah terpaksa mendapatkan perlindungan daripada penanggung insurans terakhir negeri, California Fair Access to Insurance Requirements (CA FAIR) Plan, yang menyaksikan peningkatan mendadak dalam kod zip Pacific Palisades 90272 pada September 2024, iaitu peningkatan 85% berbanding 2023. Pelan FAIR melindungi rumah daripada kebakaran tetapi mempunyai premium yang lebih tinggi berbanding insurans rumah tradisional dan hanya meliputi sehingga $3 juta kerosakan bagi hartanah kediaman.

Seperti banyak penanggung insurans terakhir di 33 negeri lain dengan sistem sebegini, California FAIR Plan sedang bergelut di bawah beban bencana alam yang semakin teruk akibat perubahan iklim. “Saya bimbang bahawa kita hanya satu musim kebakaran yang buruk daripada muflis sepenuhnya,” kata Jim Wood, ketika itu Ahli Dewan Negeri California, pada satu di mana Presiden CA Fair Plan, Victoria Roach, menjelaskan bahawa ia hanya mempunyai $200 juta wang tunai, dengan pendedahan $450 bilion di negeri ini.

Musim kebakaran yang buruk itu kini tiba. Ketika kebakaran hutan marak di seluruh Los Angeles County, membakar sekurang-kurangnya 28,000 ekar, penganalisis di Accuweather menganggarkan kerugian boleh mencecah . Ia merupakan satu tamparan kepada ratusan syarikat insurans yang beroperasi di California, tetapi satu cabaran khusus bagi penanggung insurans terakhir negeri ini. Dan keadaan sulitnya menonjolkan keadaan pasaran insurans rumah yang tidak menentu, di California dan di seluruh negara. Disebabkan peningkatan risiko kebakaran, banjir, ribut konvektif, taufan, dan bencana alam lain, ia tidak masuk akal dari segi kewangan bagi syarikat insurans untuk menawarkan pelan kepada sesetengah orang. Pada tahun 2023, syarikat insurans mengalami kerugian dalam perlindungan pemilik rumah di 18 negeri, meningkat daripada 12 negeri lima tahun lalu, menurut   

Kira-kira bilangan negeri yang sama menyaksikan kedua-dua peningkatan harga insurans rumah dan juga peningkatan dalam pembaharuan insurans yang tidak dilakukan, menurut Dave Jones, bekas pesuruhjaya insurans California dan kini pengarah Inisiatif Risiko Iklim di Sekolah Undang-Undang Universiti California, Berkeley. “Dalam jangka panjang, kita tidak melakukan usaha yang mencukupi untuk menangani punca utama, iaitu bahan api fosil dan pelepasan gas rumah hijau, jadi kita akan terus menyaksikan kekurangan insurans di seluruh Amerika Syarikat,” kata Jones. “Kita sedang menuju ke arah masa depan yang tidak boleh diinsuranskan di negara ini.”

Apabila syarikat insurans menyingkirkan pemegang polisi, pemilik rumah beralih kepada penanggung insurans terakhir—di Tenggara, mereka sering dipanggil Pelan Pantai dan Ribut—yang juga tidak mampu untuk melindungi mereka. Namun lebih banyak negeri mewujudkan pelan ini untuk menyokong pasaran insurans harta benda persendirian. Di seluruh negara, bilangan polisi insurans Pelan FAIR hampir berganda antara tahun 2018 dan 2023, meningkat kepada 2.7 juta, menurut data daripada AM Best, sebuah syarikat yang menilai kekuatan kewangan syarikat insurans. Pelan FAIR California sahaja menyaksikan pendedahannya meningkat sembilan kali ganda dalam tempoh enam tahun yang lalu.

“Pelan terakhir,” kata Benjamin Collier, seorang profesor pengurusan risiko dan insurans di Universiti Temple di Philadelphia, “sedang menjadi insurans de facto di negeri ini.”

Nasib Pelan FAIR California menjejaskan semua orang di negeri yang paling ramai penduduknya di negara ini. Jika ia tidak mempunyai wang yang mencukupi untuk menampung tuntutannya, setiap pemegang polisi di negeri ini akhirnya akan membayar lebih. Syarikat insurans bertanggungjawab untuk menampung bilion dolar pertama tuntutan di California, tetapi kemudian tanggungjawab itu dipindahkan kepada setiap pemegang polisi insurans di negeri ini—yang bertanggungjawab untuk caj tambahan yang dikenakan. Pada asasnya, semua orang perlu membayar untuk membayar balik orang yang rumahnya terletak di kawasan berisiko tinggi.

Florida merupakan contohnya: apabila Citizens, penanggung insurans terakhir yang dikendalikan oleh negeri, tidak dapat membayar tuntutan, pemegang polisi perlu membayar bil tersebut, yang berjumlah beratus-ratus dolar bagi setiap isi rumah selepas Taufan Ian melanda Pantai Atlantik berhampiran Cape Canaveral pada tahun 2022, menyebabkan kerosakan sebanyak $113 bilion.

Cara Pelan FAIR berfungsi “sebenarnya merupakan gejala kegagalan pasaran insurans yang lebih meluas,” kata David Marlett, pengarah urusan Pusat Risiko dan Insurans Brantley di Appalachian State University. “Ia merupakan sistem yang dahsyat.”

Dalam beberapa cara, ia berguna bagi orang ramai untuk dihalang daripada mendapatkan insurans dan terpaksa beralih kepada Pelan FAIR, yang lebih mahal daripada insurans biasa dan tidak melindungi banyak kerugian, kata Collier, profesor Temple. Pasaran insurans merupakan salah satu cara untuk memberi isyarat di mana orang ramai harus dan tidak harus tinggal; pelan yang lebih mahal mungkin membantu membimbing orang ramai daripada kawasan berisiko tinggi. Tetapi apabila pengiraan insurans menjadi tidak praktikal di kawasan yang lebih luas di negara ini, Pelan FAIR tidak akan menjadi penyelesaian yang mampan. “Kita perlu memikirkan semula secara dramatik bagaimana insurans pemilik rumah berfungsi dan apa yang dilindunginya,” kata Collier.

Satu penyelesaian yang berpotensi ialah kerajaan persekutuan menawarkan (yang dipanggil reinsurans) untuk Pelan FAIR, pada asasnya menyokong mereka jika mereka tidak mempunyai wang yang mencukupi untuk membayar tuntutan, kata Jones, bekas pesuruhjaya insurans. Ia juga akan membantu Pelan FAIR menjimatkan wang dalam membeli insurans daripada pasaran persendirian. Jones juga mencadangkan mewujudkan pasaran insurans rumah gaya Obamacare, di mana kerajaan boleh memberi subsidi kepada isi rumah berpendapatan rendah atau sederhana yang membeli insurans.

Apa yang tidak akan berhasil, kata pakar, ialah meneruskan sistem yang sama dan berharap risiko iklim akan hilang begitu sahaja. “Syarikat insurans bukan ahli sihir,” kata Jones. “Risiko kerugian semakin meningkat melalui perubahan iklim, dan syarikat insurans tidak boleh sekadar melambaikan tongkat sihir dan menghapuskannya.”

“`